Tout savoir sur… le refinancement hypothécaire

Vous faites face à des difficultés financières ? Vous avez besoin de libérer rapidement des liquidités ? Le refinancement hypothécaire peut constituer une solution. À l’instar de la vente avec faculté de rachat, il consiste à utiliser votre bien immobilier comme un outil de financement. Mais comment le mettre en œuvre ? À qui se destine-t-il ? Réponse tout de suite !

Refinancement hypothécaire : qu’est-ce que c’est ?

Comme son nom l’indique, le refinancement hypothécaire est une démarche ouverte uniquement à ceux qui ont souscrit un prêt hypothécaire. Si tel est votre cas, cela signifie que votre banque (ou votre organisme de financement) vous a prêté de l’argent pour votre projet immobilier, de manière proportionnelle à la valeur vénale de votre bien.

Lors d’un refinancement hypothécaire, vous allez renégocier votre prêt en vous basant sur la valeur actuelle nette du bien. Le prêteur va alors réévaluer la valeur vénale du bien, et calculer la différence entre celle-ci et le montant de l’hypothèque restant à rembourser.

Refinancement hypothécaire : un exemple

Le refinancement hypothécaire est pertinent dans plusieurs situations :

  • Si les taux ont baissé ;
  • Si vos revenus ont diminué ;
  • Si vous avez besoin de liquidités ;
  • Si vous souhaitez financer un nouveau projet.

Concrètement, la loi peut vous permettre d’emprunter jusqu’à 80% de la valeur de votre bien, en fonction de votre situation financière. Une somme dont sera déduit le montant de l’hypothèque en cours.

Prenons un exemple :

Vous disposez d’un bien valant 100 000 euros.

Vous souhaitez effectuer un refinancement hypothécaire à hauteur de 80 000 euros, soit le maximum légal.

Il vous reste 30 000 euros à rembourser sur votre prêt hypothécaire initial,

Vous disposez alors d’une enveloppe confortable, de l’ordre de 50 000 euros !

Un avantage, un taux plus bas

Opter pour un refinancement hypothécaire, c’est surtout être en mesure de profiter d’un taux d’intérêt plus bas qu’au moment de la signature du contrat de prêt initial. Cela peut vous aider, au choix, à baisser le montant de vos mensualités, ou à réduire la durée de votre prêt. In fine, votre budget s’en ressent, et vous pouvez dégager des fonds supplémentaires pour d’autres projets !

Attention, cependant : le refinancement hypothécaire implique de solder en avance un contrat de crédit. Et qui dit remboursement anticipé dit aussi, potentielles pénalités de remboursement anticipé. En la matière, il n’y a pas vraiment de règle. Consultez les clauses de votre contrat de prêt pour savoir si vous allez devoir en payer. Le cas échéant, essayez de les négocier avec votre banque. Certains établissements bancaires acceptent de les réduire ou de les supprimer, par exemple si vous vous engagez à conserver certains produits (compte courant, épargne…) chez eux.

Quelques points de vigilance…

Vous souhaitez vous lancer dans une opération de refinancement hypothécaire ? Gardez à l’esprit les points de vigilance suivants :

  • Il s’agit d’une opération de financement immobilier, impliquant donc un examen poussé de votre dossier. Dans l’idéal, affinez-le en remboursant certains prêts, afin de « gommer » les lignes qui pourraient vous pénaliser.
  • Vous allez devoir faire évaluer votre bien immobilier par un expert. Le coût de cette prestation sera à votre charge.
  • Des frais, de dossier ou encore de remboursement anticipé, sont à prévoir.

Le refinancement hypothécaire permet certes de dégager des liquidités, mais il impose de monter un nouveau dossier de prêt immobilier. C’est pourquoi il est recommandé de bien réfléchir à l’intérêt d’une telle opération. Peut-être n’est-elle pas la plus pertinente : avez-vous envisagé de vous lancer, à la place, dans une vente avec faculté de rachat ?

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